Gobernabilidad y gestión del cambio:
Un reto para los directivos de las Instituciones de Microfinanzas[1]

Como una cadena misteriosa de conexiones y contactos, existe un orden silencioso de solidaridad en el cual, con tu esfuerzo, sitúas a la persona adecuada en el momento adecuado. Se trata del ser humano, de la solidaridad, de encender una llama en la oscuridad. Se trata de lo que hiciste y de lo que haces. Se trata de tu perseverancia, de superar tus miedos, de respetar la intuición que te guía y mantener grandes expectativas.Paulo Coelho

Por Mayra Falck[2]
DSEA-Zamorano, Honduras
Agosto de 2005.

Una nota inicial

A todos en nuestra infancia y también al ser adultos nos agrada escuchar historias, en algunos casos nos resulta interesante que sean de la vida real, en otras nos parece mucho mejor que sean historias genéricas. Pero, por la demanda de la sociedad de información, cada vez más queremos y presionamos porque esas historias estén "encapsuladas" en tiempos cortos y que sean selectivas en la información que generan. La gobernabilidad en muchos casos nos parece una historia que es necesario contarla, pero pocas veces reflexionamos sobre su legítimo origen y pertinencia en la sociedad actual. Por lo anterior, he decidido que este corto escrito se refiera a la gobernabilidad y sea abordado en base a dos cuentos, tres preguntas y tres reflexiones.

Evidentemente ante la dinámica de la realidad regional de rápidos y profundos cambios es importante estar atento a todo lo que pasa. En la actualidad el tema de la gobernabilidad se asocia a otros no menos importantes como democracia, competitividad, corrupción, transparencia, responsabilidad social e integración. Todos estos temas han cobrado gran importancia en el marco de los procesos de desarrollo y de reducción de la pobreza en la región, por esta razón todos los que centramos nuestro trabajo en relaciones con seres humanos, tenemos mucha más responsabilidad que otros y debemos diseñar estrategias y procesos de impacto que contribuyan a elevar la competitividad en un marco de equidad, transparencia y responsabilidad social para lo cual, se demandan estructuras y normas capaces de garantizar un proceso de gobernabilidad apropiado.

En julio del 2002 el Boletín de Coyuntura Microfinanciera de FINRURAL en Bolivia, reflexionaba en su editorial lo siguiente: "La gobernabilidad en una institución microfinanciera es muy importante. La calidad o cualidad de la gobernabilidad responde a una serie de factores que van más allá de la estructura societaria. La gobernabilidad no se logra automáticamente con una estructura societaria. La gobernabilidad de una empresa esta altamente influenciada por las condiciones del mercado, las posibilidades de elección de los clientes, los mecanismos de regulación de la industria y los aspectos organizacionales propios de cada institución."

Este trabajo intenta reflexionar en que para desarrollar un proceso de gobernabilidad apropiado a las condiciones del mercado, la clientela y la regulación es necesario implementar un cambio que consolide la visión al interior de la institución, en su entorno inmediato, en la clientela y sobretodo, en el quehacer diario; por lo cual, el trabajo no solamente se refiere a estructuras sino a eficiencia, legitimidad y valores que deben existir en el proceso. Esto implica hacernos varias preguntas que son claves en un proceso de consolidación de la gobernabilidad y que serán los ejes centrales de la presentación.

1.¿Cómo puede ser entendida la gobernabilidad en una institución microfinanciera?

2.¿Cuáles factores del entorno están demandado un estilo de gobernabilidad legítimo y eficiente?

3.¿A que factores responde la gobernabilidad en las instituciones microfinancieras y cuáles estrategias ayudan a lograrla?

En relación a esas preguntas se ha estructurado la presentación y en cada una de ellas se introduce una reflexión sobre la base de la premisa de que la gobernabilidad requiere tres criterios principales[3]: a nivel institucional debe existir un vínculo entre capacidad y legitimidad para implementar la gobernabilidad, estos vínculos deben estar asociados a un buen manejo de autoridad, derechos y estabilidad. Finalmente, esos vínculos eficientemente aplicados deben reflejarse al evaluar transparencia, compromiso social, autonomía, coordinación, cultura y responsabilidad (individual e institucional).

I.- ¿Cómo puede ser entendida la gobernabilidad en una institución microfinanciera?

Las instituciones microfinancieras son mucho más que sus estructuras, son el conjunto de valores, normas, regulaciones y organización que conforman el entretejido que busca como fin último brindar servicios microfinancieros en forma apropiada. Garantizando cumplir dos fines principales: uno de ellos es atender a un segmento del mercado especial con niveles de eficiencia, efectividad y satisfacción en la clientela; por otro lado, están centrados en lograr sostenibilidad organizacional y financiera.

Tal como se ha planteado en varios eventos a lo largo de este año, las instituciones de microfinanzas operan en un conjunto de dilemas que se resumen a seguir[4]:

>El mercado de servicios microfinancieros no es perfecto.

>Las políticas presentan una dualidad entre priorizar eficiencia institucional versus compromiso social.

>En las operaciones el dilema se centra entre financiar actividades rentables de corto plazo o financiar actividades que requieren mayor plazo y que normalmente presentan mayor riesgo.

>Una disyuntiva que enfrentan en sus operaciones es exigir garantías y prevenir riesgos o profundizar mercados y facilitar acceso.

>Finalmente se enfrentan a dos alternativas, ampliar cartera vía diversificación o minimizar los riesgos.

Todos los puntos detallados centran su atención en el hecho de que la gestión de la industria de microfinanzas esta sujeta a un conjunto de elementos que influyen considerablemente en la gobernabilidad, si se utiliza y adapta la definición desarrollada por Laura Faxas esta es entendida en su sentido más amplio como: la capacidad de gobernar, es decir, de diseñar y ejecutar políticas microfinancieras con eficiencia y eficacia y, por el otro lado, como la capacidad de reducir y resolver los problemas que plantea el mercado de servicios financieros y su clientela.

Destacando que esas capacidades se pueden desarrollar en base a ciertos patrones de gobierno que implican determinado diseño institucional y relaciones entre los empleados, ejecutivos, directivos y clientes.

Por lo anterior, se requiere que el proceso sea legítimo, es decir que estructuras, funcionalidad y actores estén claramente identificados con la misión y visión de la institución y además, que sea eficiente, es decir que sea capaz de normar, resolver conflictos, garantizar transparencia y evitar a toda costa la corrupción.

En otras palabras, la gobernabilidad es un proceso que trasciende los cambios de propiedad, la regulación, el tipo de organización o su estructura directiva y ejecutiva. La gobernabilidad exige varias condiciones importantes como: rendición apropiada de cuentas a todos los niveles, efectividad funcional de la organización, regulación apropiada (desde dentro y en el entorno), derechos claramente explicitados (especialmente en los contratos), valores adecuadamente incorporados y finalmente, garantía de estabilidad. Todo ello hace que se haga el planteamiento de la segunda pregunta:

II- ¿Cuáles factores del entorno están demandado un estilo de gobernabilidad legítimo y eficiente?

Esta pregunta nos obliga a mantener la atención en los elementos claves que marcan la realidad regional, es claro que durante las últimas décadas Centro América ha enfrentado un proceso de retorno a la democracia con características diferentes entre las sociedades. Se encuentran países cuyos procesos tienen una tradición mayor como Costa Rica, otros donde el tema de política eleccionaria reafirma el bipartidismo y otros donde se avanza hacia la consolidación de procesos de ruptura con la dependencia y procesos de pacificación. Independientemente de la sociedad y el régimen político, se tienen algunos elementos que inciden en el desarrollo y determinan el contexto en que opera el mercado de servicios microfinancieros. Tomando como base los aportes de análisis sobre "fracturas", elaborado en el informe sobre el Estado de la Región del Proyecto Estado Nación[5], se retoma ese concepto aplicándolo tanto a Centro América:

>La región en su conjunto tiene límites en el desarrollo humano, hay disparidades enormes destacando que únicamente Costa Rica se ubica en una condición preferencial si se usa el IDH como indicador. Además hablamos de economías que son territorial y económicamente pequeñas.

>Es importante destacar que a nivel nacional, en todos los casos, incluyendo Costa Rica, las diferencias subnacionales son grandes, siempre se destacan departamentos, provincias o regiones cuyo desarrollo es inferior al promedio nacional, siendo significativoque es una considerable proporción de los territorios rurales los que se encuentran en tal situación. En este sentido, la ruralidad casi siempre es sinónimo de zona seca y rezagada, y por las condiciones de producción y empleo enfrenta dos fenómenos paralelos que son la descapitalización humana, ya que están migrando principalmente los jóvenes, y el uso no adecuado de los recursos naturales que se traduce en un avance de la frontera agrícola.

>También la zona presenta brechas de equidad entre grupos sociales. Los principales patrones de desigualdad incluyen normalmente etnias (destacando en este caso Guatemala y Panamá); géneros donde el acceso a servicios y oportunidades en general es inferior para las mujeres, aunque en Centro América existen leyes de equidad que respaldan la mujer; y tercera edad ya que aunque existen leyes destaca la inexistencia o poca atención a este grupo etario. En la región se ha dado mucho énfasis al entorno legal e institucional, pero no a la operatividad y funcionamiento para reducir las disparidades. También surgen principalmente a nivel de Centro América los grupos juveniles, pandillas o maras que se transforman en un grupo excluido y con pocas opciones de insertarse a la sociedad.

>Citando textualmente: "Una cuarta fractura son las brechas en la homologación de políticas económicas y marcos jurídicos nacionales que afectan áreas clave para la vida económica regional. Ciertamente, en la presente década, la estrategia de desarrollo económico aplicada por las naciones … logró impulsar la apertura externa y la modernización de los sectores productivos, incluyendo sus respectivos marcos jurídicos e institucionales. Los países, además, han alcanzado cierta estabilidad macroeconómica, han mejorado el clima, de negocios y han iniciado procesos de reforma económica, basados en acuerdos con el Fondo Monetario Internacional (FMI), el Banco Mundial y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID). Sin embargo, subsisten importantes barreras que debilitan los esfuerzos de integración y producen climas de negocios desiguales y cambiantes."

>Una fractura importante y poco estudiada es la diferenciación Caribe vrs Pacífico. Esta desarticulación a nivel regional ha dificultado no sólo la integración, sino ha profundizado una dualidad cultural que afecta la negociación de políticas. Además, no se ha logrado desarrollar un marco de políticas que tenga en cuenta, en forma diferenciada, la situación de la vertiente seca, donde la oferta tecnológica y de desarrollo debe atender la fragilidad de los sistemas productivos y las lógicas de producción que en esos territorios imperan.

>La recurrencia de fenómenos naturales ha provocado en una mayor cultura de prevención que poco a poco se consolida, principalmente, en el espacio local. Además, un divorcio entre la política macroeconómica y aquellas referidas al sector rural y ambiental. En ese sentido, la tasa de cambio se ha vuelto el instrumento de política por excelencia (exceptuando El Salvador) y mediante su manejo las iniciativas sectoriales, incluyendo el tema de los servicios ambientales, se ven limitadas en su operatividad. Lo anterior se debe a que el efecto derivado de la tasa de cambio en el sector rural es grande, y por ello, cualquier modificación tiende a reducir los impactos de las políticas sectoriales.

>Por otra parte, la política ambiental a nivel de Estado es reciente (década de los 90), es muy variable entre los países y, generalmente, está caracterizada por una dicotomía entre un enfoque regulatorio tradicional y nuevas iniciativas que involucren a otros actores sociales en los procesos. En muchos casos, el deseo legítimo de conservar recursos actuales entra en contradicción con políticas de promoción del crecimiento económico, y en pocas instancias existen mecanismos para concertar nuevas políticas de forma coordinada. Esto determina una institucionalidad fragmentada, sectorial, dispersa en términos conceptuales y poco integrada a la problemática social y económica, que tiene muchas dificultades para aglutinar a los actores en torno a propuestas concretas y que se combina y confunde con las iniciativas de promoción de estrategias de reducción de la pobreza.

En general la población percibe que los resultados obtenidos hasta hoy son producto del contexto, pero en realidad uno de los elementos que ha marcado las diferencias entre países, en un territorio pequeño, son los modelos mentales que tienen que ver principalmente con las estrategias de gobernabilidad.

Está claro que la riqueza no ha sido creada y distribuida al ritmo que requieren nuestras sociedades y no se ha considerado el manejo del capital ambiental de que disponemos. Además, en la presente década, los grupos consultivos, los proyectos, las conferencias internacionales, las cumbres, los convenios de cooperación y los tratados de libre comercio están introduciendo una serie de "modelos-enfoques" que retoman la microempresa y los servicios microfinancieros como un factor de crecimiento. Por ello se considera importante plantear, además de los procesos sociales existentes llamados "fracturas", los elementos más significativos que determinan un cambio de paradigma del desarrollo del contexto regional.A continuación y en base a una "documentación selectiva" se detallan tres aspectos que guían la transformación de la región.

Tabla 1. Principales enfoques que determinan los cambios de paradigma

del desarrollo regional

Fuente: Los objetivos de Desarrollo del Milenio, PNUD. 2004., Informe Estado de la Región. Proyecto Estado Nación. 2002. DSEA

Considerando que la región siempre ha estado sometida a procesos intensos de cooperación al desarrollo y, debido a los cambios-reducciones en las estructuras gubernamentales, al protagonismo diferente de los entes empresariales y al ajuste de los marcos legales, se puede decir que los procesos de reforma, apertura y modernización están incidiendo en la adopción de distintas políticas, generación de diferentes incentivos y procesos de negociación más incluyentes, donde las microfinanzas se han tornado en un eje central en un contexto donde la anticorrupción y la transparencia son ejes centrales que deben ser evidenciados en los procesos de gobernabilidad, debido a que el dinero (base de los servicios financieros) es el bien que requiere de mayor atención por sus particularidades.

La situación regional es clara, mientras la economía se debate en un marco de apertura y desregulación, los Gobiernos enfrentan un doble reto que incluye la transparencia y la reducción de la corrupción. Particularmente, los mercados microfinancieros por sus imperfecciones deben aceptar que en este contexto la cultura de pago, la normalización de los contratos, la regulación de los sistemas, la normatización de las operaciones y la transparencia en las cuentas deben ser elementos centrales de la gestión, por ello se hace indispensable entender que la frase de A. de Mello es apropiada en este contexto:

" Se trata de que las personas actúan siempre de la mejor manera que saben y pueden, dentro de las circunstancias en que se encuentran." por ello ahora se vuelve importante centrarnos en una historia que nos introduce al tercer tema de la presentación. Esta historia explica como la gobernabilidad requiere normas, estructuras, valores y mecanismos que garanticen que el proceso es legítimo y eficiente. La historia se titula "Por una jarra de vino" y es una verdadera explicación de cómo el buen gobierno debe complementarse de un buen proceso de gobernabilidad, escuchemos la historia de Jorge Bucay para luego contestar la tercera pregunta.

III.- ¿A que factores responde la gobernabilidad en las instituciones microfinancieras y cuáles estrategias ayudan a lograrla?

A lo largo del documento tres aspectos han quedado claros:

>La gobernabilidad no se refiere únicamente a la estructura organizativa sino que implica una gerencia de cambio.

>El proceso como tal, esta altamente influido por las condiciones del contexto, por lo cual no es un aspecto de decreto interno sino de relaciones con el entorno.

>Valores y normas son dos caras de la misma moneda en la gobernabilidad y es indispensable entender que ambos son determinantes a todos los niveles.

Lo anterior, hace prever que la gobernabilidad en las instituciones microfinancieras es un camino que asegura la salud de la industria. Pero al mismo tiempo, la legitima como una industria altamente comprometida con el desarrollo, atendiendo a un sector que por tradición no tuvo acceso a este tipo de mercado, utilizando para este fin normas claras y procedimientos apropiados. Por ende, enfatizar en las formas de propiedad, en las estructuras, en el estilo de gerencia contribuye a la gobernabilidad, pero no determina la sanidad del proceso, entre los elementos que se encuentran como estrategias para lograr la gobernabilidad se pueden citar[6]:

>Promover a nivel interno una reflexión sobre la relación que existe entre calidad, oportunidad y sensibilidad en el trato para brindar un buen servicio.

>Garantizar que a nivel de la clientela se valorizan apropiadamente aquellos clientes con moral de pago.

>Garantizar que se cuenta con suficiente y apropiada información sobre los riesgos en las operaciones.

>Evaluar el aporte de los empleados a los resultados obtenidos por la institución.

>Reconocer públicamente las acciones positivas realizadas por los clientes, empleados, directivos y ejecutivos.

>Trabajar mediante la realización del buen ejemplo para forjar modelos.

>Crear mecanismos de denuncia e insatisfacción mediante procesos de monitoreo autónomos a la institución.

>Estudiar y evaluar el desempeño de los gerentes.

>Demandar profesionalismo, respeto y transparencia en el desempeño.

>Levantar y propagar valores morales y ciudadanos.

>Trabajar en la construcción de una visión compartida sobre el rol de la institución y su responsabilidad social.

Lo anterior imprime tres retos principales a las instituciones que quieran adoptar esta visión de gobernabilidad: uno de ellos, es el temor y la ansiedad producidos por una cultura de comportamiento no tan cercana a la realidad social y política que viven nuestros países, tal como nos lo explica el cuento "El cruce del río.". En segundo lugar, la resistencia a la evaluación y medición de aspectos tales como transparencia, desempeño, valores morales, sensibilidad en el trato y otros. Finalmente, existe un riesgo que es posiblemente el mayor de todos, y es que nos volvamos verdaderos creyentes de la gobernabilidad como proceso, pero al mismo tiempo seamos incrédulos en torno a su legitimidad y eficiencia, eso quiere decir que se adopta la gobernabilidad como un maquillaje.

Finalmente, existe un ultimo aspecto al que quisiera referirme con especial interés, es aquel citado por Senge en la Danza de Cambio que dice: "Aprender contra entrenar y enseñar" lo cual indica que muchas personas vinculadas como ustedes al tema de negocios, asocian aprender con entrenar. Viendo el aprendizaje desvinculado de los resultados, en muchos casos significa "absorber información". Pero, realmente aprender es aumentar la capacidad mediante la experiencia ganada, ello es lo que genera conocimiento que perdura, aumenta la capacidad para la acción y es una acción centrada en el que aprende, y posiblemente los que más tenemos que aprender en la practica y entrenar en la realidad de la gobernabilidad, somos nosotros, los que estamos en esta sala, pues estamos ante el gran dilema que plantea Ernesto Sabato:

"Estamos indudablemente frente a la más grave encrucijada de la historia, ya no se puede avanzar más por el mismo camino."Muchas Gracias

Bibliografía

Auad L., J. 2005. PROFIN-COSUDE-Bolivia. Presentación powert point. Seminario Visión de los operadores sobre los servicios financieros rurales. Oaxaca-México 16-18 de marzo.

Bucay, J. 2004. El juego de los cuentos. Edición audio de déjame decirte que te cuente. Málaga (España). Océano.

Díaz-Barriga A., F. y Hernández R., G. 2003. Estrategias docentes para un aprendizaje significativo: una interpretación constructivista. Distrito Federal. McGraw-Hill.

Faxas, L. 2004. Gobernabilidad, democracia y política. Fundación global democracia y desarrollo. Revista electrónica claves delmundo. Disponible en http:www.funglode.org/menú/noticias/

Grandi, E. 2002. Gobernabilidad en las instituciones de microcrédito. Coyuntura microfinanciera. Año11 (16). La Paz.

Kaufmann, D., Kraay, A. y Mastruzzi, M. 2005. Governance matters IV: nuevos datos, nuevos desafíos. Banco Mundial. Borrador.

Orozco, M. Nicaragua en la mira. Disponible en http://www.confidencial.com.ni/2000-13/ensayo.html

PNUD. 1999.Estado de la región. Costa Rica. Disponible en http:www.estadonacion.or.cr

Sabato, E. 2000. La resistencia. Distrito Federal. Editorial Planeta Mexicana.

Senge, P. 2000. La danza del cambio: Los retos de sostener el impulso en organizaciones abiertas al aprendizaje. Bogota. Grupo editorial Norma.

Vallés S. J., C. G. 1987. Ligero de equipaje. Tony de Mello un profeta para nuestro tiempo. Bilbao (España) Grafo.